Навчити дітей фінансової грамотності - важливе завдання. Однак саме сьогодні багато положень книги «Юний інвестор», написаної для американських дітей американською бабусею, дуже погано застосовні в нашій країні з її нестабільною і непередбачуваною економікою. Ми вибрали кілька розділів, які все ж будуть корисні нашим дітям.
Банківський рахунок
Років шістдесят тому майже все купувалося і продавалося за готівку. А тепер у нас є й інші форми грошей, наприклад, банківські картки.
Багато хто зберігає гроші в банках. Щоб було зручно контролювати всі грошові операції, банк видає кожному клієнту спеціальний номер - номер банківського рахунку. Частково це схоже на код для замку: ви кладете свої речі в шафку в роздягальні, закриваєте його на кодовий замок і можете бути впевнені, що ніхто не запозичить їх без вашого відома. Існує безліч різних банківських рахунків, а зараз я розповім вам про розрахунковий рахунок.
Розрахунковий рахунок працює наступним чином. Припустимо, у вас з'явилися гроші: ви отримали їх на день народження або за якусь дрібну послугу для родича, приятеля або сусіда. З цими грошима ви приходите в банк і говорите банківському службовцю, що хотіли б відкрити рахунок. Вас проводжають до того співробітника, який займається відкриттям рахунків.
Він пропонує вам заповнити анкету, де потрібно вказати ваше ім'я, адресу, вік і деякі інші дані. Також вам потрібно буде назвати секретне слово, яке буде використовуватися для забезпечення безпеки вашого внеску. Потім вам потрібно буде розписатися на спеціальному бланку, щоб у банку був зразок вашого підпису. Якщо вам ще немає вісімнадцяти років, банк може вимагати, щоб хтось, кому вже виповнилося вісімнадцять, теж поставив поруч свій підпис.
Раз на місяць банк надсилає виписку за рахунком. У цій виписці перераховуються всі витрати, які ви зробили за минулий місяць, всі операції по внесенню коштів на ваш рахунок і всі списання банком комісії за обслуговування. Операції по внесенню коштів - це всі випадки, коли ви поповнювали свій рахунок і вносили або переказували на нього якусь суму грошей. У банківській виписці міститься також інформація про те, скільки грошей є на вашому рахунку на момент формування цієї виписки, або, іншими словами, який баланс вашого рахунку.
Дебетові карти
Сьогодні, коли ви відкриваєте рахунок у банку, вам пропонують отримати пластикову картку, яку іноді ще називають дебетовою карткою. Так вона називається тому, що ми використовуємо її, щоб зняти гроші зі свого рахунку, або, іншими словами, дебетувати свій рахунок.
Пластикові картки мають вищий ступінь захисту, ніж готівкові гроші. Якщо ви втратили грошові купюри, то ніхто їх вам не поверне. Якщо ж ви втратили картку, ніхто не зможе нею скористатися, тому що для зняття з неї грошей потрібно знати спеціальний номер, на зразок секретного коду, який називається PIN (абревіатура від англійських слів Personal Identification Number, що в перекладі означає «особистий ідентифікаційний номер»).
За допомогою картки можна поповнювати рахунок або знімати з нього гроші, навіть коли банк закритий. Для цього потрібен банкомат. Банкомати можна знайти де завгодно: у торгових центрах, супермаркетах, просто на вулиці і в холі банку; більшість з них доступні цілодобово. Потрібно просто вставити картку в банкомат, ввести PIN-код і слідувати нескладним інструкціям, щоб внести або зняти гроші. Наприкінці операції банкомат може видати вам паперовий чек, в якому буде вказана сума проведеної операції і залишок на рахунку
. При оплаті покупки звичайною дебетовою карткою ви просто даєте касиру карту, і він проводить операцію. При цьому сума платежу негайно блокується на вашому рахунку і стає недоступною для використання. Після цього банк надішле вам SMS-повідомлення про платіж, зроблений за допомогою випущеної ним картки, в якому буде повідомлено не тільки суму платежу, а й залишок на рахунку
. При оплаті дебетовою карткою ви можете не турбуватися ні про які банківські комісії - якщо тільки вартість покупки не перевищує суму на вашому рахунку. Витративши більше грошей, ніж є на рахунку, ви здійснюєте так званий овердрафт. За запозичення у банку відсутньої частини грошей за рахунок овердрафту ви повинні будете заплатити комісію. І ця комісія може виявитися більшою, ніж вартість вашої покупки! Люди, які звикли стежити за залишками коштів на своїх рахунках у банку, не опиняються в ситуаціях, коли доводиться використовувати овердрафт.
Кредитні Тепер
давайте поговоримо про кредитні картки і порівняємо їх з дебетовими. Кредитні картки влаштовані наступним чином: розплачуючись за якусь покупку за допомогою кредитної картки, ви даєте обіцянку продавцю, тобто магазину, що фактично оплатите покупку в кінці місяця. Точніше кажучи, ви обіцяєте, що банк розплатиться за вас наприкінці місяця. Тому що при оплаті кредитною карткою покупку оплачує банк, а у вас в цей момент може взагалі не бути грошей на рахунку.
Однак потрібно знати, що багато банків щорічно стягують комісію з клієнтів, які користуються кредитними картками. І ще одна важлива деталь: якщо наприкінці місяця ви не оплачуєте повністю борг за кредитною карткою, банк стягує з вас комісію за використання позикових, тобто не ваших, грошей. І ця комісія, або відсотки, накопичується, і чим довше ви не платите за кредитом, тим більше буде ця сума, яку ви все одно зобов'язані сплатити банку.
Іноді виходить, що ви, скажімо, купуєте щось на розпродажу, розплачуючись кредитною карткою, але потім, з урахуванням сплаченої комісії за несвоєчасне погашення заборгованості, вартість цієї покупки для вас помітно підвищується. На жаль, незнання цього і невміле використання кредитних карток може призвести до серйозних неприємностей. Деякі фінансові компанії і банки надають користувачам кредитний ліміт (тобто максимальний розмір позики за карткою), який набагато більше суми, яку клієнт може собі дозволити витратити, а потім повернути. Тому кредитними картками, при всіх їх плюсах, потрібно користуватися обережно.
Щоб дізнатися найкращі умови за ставками для різних кредитних карток, корисно порівняти пропозиції на сайтах банків і фінансових організацій; деякі картки пропонують користувачам різні бонуси, наприклад, бали за купівлю книг або туристичних путівок. Дуже важливо уважно читати всі умови, особливо ті, які написані дрібним шрифтом!